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2021美国医疗保险进入投保期,请注意这些问题(上)

申请者成功落地美国开启新生活后,就可以享受当地的优越福利了。在疫情下,医疗保险福利更是备受关注。现在美国的医保已经进入计划选择期(11月1日到12月15日,共计45天)。

大家注意把握投保时间哦!在计划选择期内购买的保险,生效日期均为2021年的1月1日。如你错过了以上的期间,还可以选择在12月16日到1月15日进行投保,但计划开始日期则从2月1日开始。

据保险公司内部消息,很多保险费率都有下调哦!

美国的医疗保险有很多种类,覆盖的可报销的医疗项目各不相同。最广为人知的就是奥巴马健保。

这种主要医疗保险计划必须包含“Essential Health Benefits(基础/既定医疗福利)” ,这些必须覆盖的项目包括有:


  • 看家庭医生/专科医生(一般需转介)

  • 看急诊

  • 住院

  • 怀孕产检、生孩子和新生儿护理

  • 心理健康和药物滥用障碍服务,包括行为健康治疗(包括咨询和心理治疗)

  • 处方药

  • 康复和复健的治疗和设施

  • 化验检测所相关的服务

  • 预防和保健服务,以及慢性病管理

  • 儿科服务,包括口腔和眼睛护理(18岁以上成人口腔和眼科不属于必要医疗福利)

  • 避孕

  • 母乳喂养(比如购买吸奶器费用)


♐购买医疗保险

如果你想购买奥巴马医保计划,就一定要在留意公开登记期的开始和截止时间。


♐要了解常用的医疗保险专业术语

首先,需要了解一些医疗保险里常用到的术语名词:

Premium(保费):购买保险需要缴纳的费用,通常指月付(monthly premium)

保险费通常与受保人的年龄、健康状况等相关。一般受保人年龄越高,保险费越贵。

一般每个保险公司都会制定不同保费和计划内容给不同需要的客人,确保自己找到合适的计划。

但保险费不是越低越好?始终一分价钱一分货,保险费越便宜意味着理赔支付额也越低,理赔限制的条件也越多。这种低保费计划可能适合极少去看病的人士。

In-network(网络内):保险公司涵盖的医生和医院范围,在网络内诊所看病保险报销更多;

Out-of-network(网络外):保险公司没有覆盖到的医生医院,通常保险报销比网络内诊所的要少,甚至不理赔;

Deductible(自付额):自付额是在保险公司开始赔付前,投保人自己要先支付的金额,自付额越低对投保人越有利,但自付低的保险保费也会更高。

一般保险公司要求个人支付500美元到10.000美元不等的自付额。也就是你在一年内要自己先付满的额度,超出这个额度后,才会由保险公司承担。

总之就是当然是自付额越少越好。有些保险甚至没有自付额,但是每月的保费当然也越高。

Co-Payment(共付额):共付额。是你每次看病买药时需要支付的固定数额的钱。

有点儿像国内的挂号费。不同的医疗项目可能收取不同金额的copayment,比如看家庭医生一次25元,专科医生一次50元,买处方药一次15元等。

如果你经常需要看医生的话,建议你选择copay低一点的美国医保,但是这样的医疗保险保险费可能相对较高。

如果你身体很好,又年轻,不怎么进医院,可以选择保险费相对低的,copay贵一点也就无所谓了。

Coinsurance(共保额):是你付过deductible后,但还未达到年度maximum out-of-pocket(见下条,年度最高支付额)之前,每次看病你个人要付的百分比。保险公司会付剩余比例的账单。比如你的保险计划是Coinsurance 20%, 就是你付完自付额后,你只需要支付医疗账单的20%,保险公司会支付账单的80%。

Out-of-pocket Maximum(最高自付额):年度最高支付额。指在你参保的期限(通常为一年)内,你个人支付的最高上限。在你达到这个上限之前,保险公司和你个人一起按照保险细则的规定承担你的医疗费用。当你的个人支付达到规定的上限后,保险公司将100%负责你的医疗费用,并且没有上限。

Maximum Benefit(最高保额):根据保险不同,可能会按单次(per visit)、投保的一年内(per policy year)、或者终身(lifetime)计算,这个限制保险公司最高能为你报销多少费用,金额越高越好、没有限制最好。

Coverage(保险覆盖/报销部分):保险会报销或理赔的项目、报销费用等。

最高限额(Maximum Payment):保险公司的Maximum Payment最高限额越高越好,这个额度十分重要。因为这就是保险公司将会帮你付的医疗费用上限。

不要以为,无论看什么病,看多少次,花多少钱,买了医疗保险,保险公司就都会为你买单。

事实上,一般的美国医疗保险都会有一个支付额度的上限。

如果你选的保险支付额越低,那么你自己生了大病,要掏腰包的钱就越多。

美国随便做个手术,几万美金到几十万甚至上百万也是比较常见的。

特殊限制(Special Limits):对于一些特殊医疗服务,包括住院、手术、麻醉、心理治疗等,不少保险公司规定有一定的支付限额。那么医保公司到底可以付多少?基本原则一般是不能超过投保人居住地区的平均医疗费用。

排除支付项目(Exclusion):每一份保险都会有一个Exclusion list,即每个保险都会有部分项目和费用是不涵盖的。购买之前一定要仔细阅读哪些医疗项目不在保险支付范围之内。

在美国看牙,是出了名的贵,牙科/眼科一般都是单独进行投保的项目。并非一般的医疗保险计划涵盖的部分。(18岁以下的孩子有可能会包含眼科和牙科部分)

紧急医疗撤离/医疗团聚条款(Emergency Medical Evacuation/Emergency Reunion):

Emergency Medical Evacuation指被保人在受伤后,若当地无法满足治疗需求,会提供交通服务送至其他地区进行医治。

在一些情况下,当病情稳定后,可护送回国,机票费用保险公司来出。

Emergency Reunion是当你被保人被紧急医疗撤离后,保险公司会为你的一位家人或可以照顾你的朋友支付机票、住宿及生活费用。

Pre-Existing Conditions(已存在情况/已有病症):部分医疗保险会拒绝报销购买保险前已经存在的情况(比如某些疾病、怀孕等),但奥巴马保险则不能因为已有病情拒保。

Waiting Period(等待期):部分保险对于某些疾病及情况,要求购买保险一定时间后才会报销,等待期通常为6个月到1年不等。

Prescriptions/RX(处方药):关于处方药的报销。

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